Spaarhypotheek

De spaarhypotheek is een hypotheekvorm waarbij je een kapitaal opbouwt tijdens de looptijd. Het geld dat je bij elkaar spaart gebruik je in een later stadium om de hypotheekschuld af te lossen. In dit artikel lees je over de voor- en nadelen van een spaarhypotheek.

Wat is een spaarhypotheek?

De spaarhypotheek heeft hypotheeklasten die bestaan uit twee elementen: de premie en de rente. Een klein gedeelte van de maandelijkse premie wordt opzij gezet voor een overlijdensrisicoverzekering. Dat is doorgaans verplicht bij de meeste hypotheekverstrekkers. Het overige gedeelte zal je gebruiken om in een later stadium je hypotheekschuld mee af te lossen. De verstrekker van je hypotheek rekent iedere maand een vast bedrag, zodat je spaarsaldo aan het einde van de hypotheekperiode voldoende is om het volledige bedrag af te lossen.

Iedere maand betaal je hypotheekrente, dat gelijk is aan de spaarrente dat je bij elkaar spaart tijdens de looptijd. Daardoor blijven je maandlasten over het algemeen relatief constant. Je kunt echter wel te maken krijgen met renteschommelingen, waardoor het bedrag kan stijgen of dalen. Indien de hypotheekrente stijgt, zullen je rentelasten vanzelfsprekend ook toenemen. Indien de hypotheekrente stijgt, zal de spaarrente ook meestijgen. Dat heeft als direct gevolg dat je juist minder premie hoeft te betalen. Je zult daardoor over het algemeen vrij weinig merken van verschillen in betalingen tijdens de looptijd.

De voordelen van deze hypotheekvorm

Deze hypotheekvorm heeft een aantal voordelen, namelijk:

  • Je bent verzekerd van relatief stabiele maandlasten;
  • Je hebt de zekerheid dat je je hypotheek op je einddatum kunt aflossen;
  • Indien je deze hypotheek al vóór 2013 hebt afgesloten kun je gebruikmaken van hypotheekrente aftrek. De renteaftrek is volledig, omdat jet tijdens de looptijd niets aflost;
  • Je betaalt geen vermogensrendementsheffing over het gespaarde tegoed.

De nadelen van deze hypotheekvorm

Net als iedere andere hypotheekvorm heeft ook de spaarhypotheek een aantal nadelen. Dat zijn de volgende:

  • Vanwege een wetswijziging komen de nieuwe spaarhypotheken niet langer in aanmerking voor de hypotheekrenteaftrek;
  • De spaarverzekering en de hypotheek worden doorgaans bij dezelfde hypotheekverstrekker afgesloten. Dat heeft als gevolg dat de spaarhypotheek inflexibel is. Overstappen is doorgaans moeilijk en prijzig;
  • Je kunt deze hypotheekvorm niet bij alle hypotheekverstrekkers afsluiten;
  • Doorgaans ben je verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten;
  • Er geldt vaak een opslag op de rente. In de beginfase kan dat nadelig zijn.

Voor wie is de spaarhypotheek geschikt?

Deze hypotheekvorm is niet meer interessant voor mensen die een nieuwe spaarhypotheek willen afsluiten voor hun huidige hoofdwoning. Je komt immers niet meer in aanmerking voor de hypotheekrenteaftrek en dat is een groot nadeel. Als je een tweede hypotheek wilt afsluiten, is deze hypotheekvorm wel interessant. Je lasten zijn namelijk vrij constant en het is daarmee interessant voor mensen die een gegarandeerd rendement belangrijk vinden. Wil je gebruikmaken van hypotheekrenteaftrek? Kies dan voor een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek. Met deze hypotheekvormen heb je nog wel recht op hypotheekrenteaftrek en dat is veel voordeliger.

Spaarhypotheek
8 (80%) 1 vote