Levenhypotheek

Een levenhypotheek is een combinatie tussen een aflossingsvrije hypotheek en een kapitaalverzekering. Hierbij betaal je maandelijks een premie, maar deze gaat voor een gedeelte naar de kapitaalverzekering. Daarmee los je uiteindelijk een gedeelte van de hypotheek af. Tijdens de looptijd zal je niet aflossen op de hypotheek schuld. De aflossingsvrije hypotheek kent eenzelfde constructie.

Daarmee komt ook direct het grootste nadeel boven water: je hebt helaas geen recht op hypotheekrenteaftrek met deze hypotheekvorm. Vanaf 1 januari 2013 is er een wetswijziging ingegaan, die het alleen nog mogelijk maakt om hypotheekrente aan te vragen indien je je hypotheek vanaf het begin af aan aflost. Dat is met deze hypotheekvorm niet het geval. De levenhypotheek wordt daarom ook vrijwel niet meer afgesloten door mensen.

Wat is een levenhypotheek?

Iedere maand betaal je een vast bedrag aan de hypotheekverstrekker. Dit bedrag bestaat uit verschillende onderdelen, waaronder de hypotheekrente, het spaar- en beleggingsdeel en gedeelte voor het risico. Vanwege het risico betaal je een extra percentage.

Het spaargedeelte zorgt ervoor dat je gedurende de looptijd een kapitaal opbouwt. Hiermee kun je uiteindelijk je hypotheek aflossen. Dit zorgt dan voor een gegarandeerd rendement. Het beleggingsdeel wordt ingezet indien je de hypotheek in één keer volledig kunt aflossen. Indien dat niet het geval is, blijf je zitten met een restschuld.

Omdat deze hypotheekvorm zorgt voor meer risico voor de hypotheekverstrekker, betaal je ook een risicodeel. Dit is verwerkt in de premie. Als je ervoor dat je een groot spaargedeelte opbouwt kun je het risico voor de bank verkleinen. Op die manier betaal je dan ook minder premie.

De voordelen van deze hypotheekvorm

De levenhypotheek heeft een aantal voordelen, namelijk:

  • De maandlasten blijven gedurende looptijd gelijk;
  • Je hebt een gegarandeerd eindkapitaal, welke mogelijk ook hoger kan uitvallen indien je beleggingen positief uitvallen;
  • Het vermogen dat je opbouwt behoort niet tot het eigen vermogen in box 3. Daardoor hoef je geen vermogensrendementsheffing te betalen over dit vermogen;

De nadelen van deze hypotheekvorm

Helaas heeft de levenhypotheek ook verscheidene nadelen, namelijk:

  • Indien je nu een levenhypotheek afsluit, heb je geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. De hypotheekrenteaftrek geldt alleen voor levenhypotheken die zijn afgesloten vóór 2013;
  • Als je tegenvallende beleggingsresultaten hebt kan het zijn dat je met een restschuld blijft zitten. Je kunt in dit geval mogelijk niet alle hypotheekschuld aflossen;
  • Over het algemeen zijn er hoge administratiekosten van toepassing bij deze hypotheekvorm;
  • Je dient verplicht een risicogedeelte te betalen bij deze hypotheekvorm.

Voor wie is deze hypotheekvorm geschikt?

De levenhypotheek is alleen nog maar interessant indien je een tweede woning wilt kopen. Dat heeft ermee te maken dat je niet langer aanspraak kan maken op de hypotheekrenteaftrek. Indien je liever een hypotheek wilt, waar je recht hebt op hypotheekrenteaftrek, kun je beter kiezen voor een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek. Als je een tweede woning wilt financieren, kun je kiezen voor deze hypotheekvorm. Houd wel rekening met de voor- en nadelen. Indien beleggingen tegenvallen, kan het moeilijk zijn om je hypotheek uiteindelijk af te lossen.

Levenhypotheek
7.3 (73.33%) 3 votes