Hybride hypotheek

De hybride hypotheek is een vorm van een levenhypotheek. Deze bestaat uit een gemende kapitaalverzekering en in dit geval wordt er niet afgelost tijdens de looptijd. In plaats daarvan betaal je maandelijks voor de premie en voor de al eerder genoemde verzekering.

De premie van de hybride hypotheek bestaat uit twee bestanddelen: een spaar- en/of beleggingsdeel en een overlijdensrisicodeel. Met eerstgenoemde kun je de hypotheek (gedeeltelijk) aflossen en met het andere gedeelte kan de hypotheek (gedeeltelijk) worden afgelost indien je voorafgaand aan de looptijd overlijdt.

Wat is een hybride hypotheek?

De hybride hypotheek staat ook wel bekend als de spaar- en beleggingshypotheek. Je kunt met deze hypotheekvorm gemakkelijk switchen van beleggen naar sparen en andersom. De hybride hypotheek is een goed alternatief voor de spaarhypotheek, omdat je hier de rente laag kunt houden. Je kunt dan defensief beleggen indien de rente stijgt om vervolgens te switchen naar sparen.

Deze hypotheekvorm is echter alleen nog beschikbaar voor huizenbezitters die hun woning voor 1 januari 2013 hebben gekocht. Je hebt namelijk geen recht op hypotheekrenteaftrek vanwege de wetswijziging in het begin van dat jaar.

De voordelen van deze hypotheekvorm

Deze hypotheekvorm heeft een aantal voordelen, namelijk:

  • De hybride hypotheek biedt veel flexibiliteit. Je kunt sparen als je wilt sparen en je kunt beleggen wanneer je wilt beleggen. Wel worden er doorgaans voorwaarden gesteld over de fiscale consequenties. Neem die van te voren wel goed door;
  • Indien je een hoge hypotheekrente hebt kun je kiezen voor sparen, zodat je een hoger rendement behaalt;
  • Er wordt niet afgelost tijdens de looptijd. Je kunt dan profiteren van renteaftrekmogelijkheden;
  • Indien je kiest voor sparen, loop je het risico niet dat je te weinig eindkapitaal hebt aan het einde van de looptijd;
  • Je bouwt belastingvrij vermogen op als je kiest voor KEW (Kapitaalverzekering Eigen Woning). Dit wordt niet meegeteld in belasting box 3.

De nadelen van deze hypotheekvorm

Deze hypotheekvorm kent ook een aantal nadelen, namelijk:

  • Je loopt een beleggingsrisico indien je kiest voor de variant beleggen. Er geldt dan een eindkapitaal en je kunt aan het einde van de looptijd wellicht een restschuld overhouden;
  • De premie van de overlijdensrisicodekking wordt doorgaans onttrokken uit de opgebouwde waarde. Indien de resultaten op de beurs slecht zijn, kan dat leiden tot minder groei in het vermogen. Het eindkapitaal kan dan ook minder hoog uitvallen, waardoor er een restschuld kan worden overgehouden;
  • De waardeontwikkeling van het spaargedeelte kan dalen indien er slechte beursresultaten zijn én indien je ook belegt;
  • Je kunt per abuis switchen op een onjuist moment. Switchen is een voordeel, maar kan ook zorgen voor veel onrust;
  • Je kunt niet langer gebruikmaken van de hypotheekrenteaftrek sinds 1 januari 2013;
  • Steeds minder hypotheekverstrekkers bieden deze hypotheekvorm aan.

Voor wie is deze hypotheekvorm geschikt?

Deze hypotheekvorm is vooral geschikt voor mensen met enige ervaring met beleggen. Als je niet volledig afhankelijk wilt zijn van beleggingen, kun je ook nog sparen met de hybride hypotheek. Dat biedt veel opties.

Hybride hypotheek
10 (100%) 1 vote